In Duitsland bepaalt je rijstijl de premie van je autoverzekering (en wat als dit onze kant op komt?)

Volgens de Duitse brancheorganisatie GDV lijkt 2025 het jaar waarin verzekeraars daar eindelijk weer zwarte cijfers kunnen schrijven. Maar de problemen blijven structureel: onderdelen worden duurder, monteurs schaarser en elektrische auto’s ingewikkelder om te repareren.

Repareren is de nieuwe luxe

Wie schade rijdt, merkt het direct in de portemonnee. In Nederland steeg de gemiddelde autoverzekeringspremie dit jaar met ongeveer elf procent ten opzichte van 2024. In de Randstad is het verschil het grootst: in Amsterdam betaalt de gemiddelde automobilist ruim €130 per maand, terwijl een vergelijkbare verzekering in Leeuwarden nog geen €75 kost.

Volgens verzekeringsanalisten komt dat niet alleen door inflatie, maar ook door duurdere onderdelen, hogere loonkosten in de werkplaats en langere wachttijden bij schadeherstel. In Duitsland noemt HUK-Coburg zelfs een stijging van vijf procent in vervangingsonderdelen sinds begin dit jaar. Diezelfde druk is in Nederland zichtbaar bij schadeherstelbedrijven en dealers, waar personeelstekorten en hogere energiekosten doorwerken in de prijs.

Flexibel verzekeren: het einde van het standaardcontract?

In Duitsland experimenteren verzekeraars steeds vaker met flexibele modellen zoals maandabonnementen en kortlopende polissen. Ook in Nederland wordt daarover gesproken. Verzekeringsplatformen zoals Independer signaleren een groeiende interesse in zogenoemde pay-as-you-drive-polissen, waarbij de premie wordt afgestemd op het aantal gereden kilometers of het rijgedrag van de bestuurder.

Vooral jongere automobilisten vinden dat aantrekkelijk. Ze willen geen vaste jaarpolis meer, maar een verzekering die meebeweegt met hun mobiliteit. Duitse verzekeraar HUK-Coburg heeft inmiddels meer dan een half miljoen e-scooters verzekerd, wat laat zien hoe snel de markt verandert en dat mobiliteit breder wordt dan alleen de auto.

Verzekeraars als mobiliteitsbedrijven

De grootste verzekeraars in Duitsland bouwen hun model om tot complete mobiliteitsaanbieders. HUK-Coburg verkoopt inmiddels ook auto’s, biedt leasecontracten aan en heeft zelfs eigen garages. Dat zorgt voor lagere kosten bij schade en meer controle over de klantrelatie.

In Nederland begint die trend nu voorzichtig door te dringen. Partijen als ANWB Verzekeren en Univé testen combinaties van verzekering, onderhoud en pechhulp in één pakket. Het idee is dat klanten ontzorgd willen worden en alles rondom hun auto bij één partij willen onderbrengen. Kleinere verzekeraars hebben het daardoor moeilijker om te concurreren, tenzij ze samenwerken met technologische aanbieders of grotere groepen.

Rijden op data: korting voor wie netjes rijdt

Een van de grootste veranderingen speelt zich af buiten het zicht van de consument. In Duitsland zijn inmiddels meer dan 700.000 telematicapolissen actief. Daarbij meten sensoren in de auto hoe je rijdt: remgedrag, snelheid, bochtenwerk en zelfs rijtijden. Voorzichtig rijden levert korting op, soms tot dertig procent.

Ook in Nederland testen verzekeraars als Allianz en Univé dergelijke systemen. Ze bieden korting aan automobilisten die aantoonbaar veilig rijden. Maar die ontwikkeling roept ook vragen op over privacy en transparantie. Wie bepaalt wat ‘veilig’ is, en wat gebeurt er met de verzamelde data?

Onderzoek binnen de sector laat zien dat Nederlanders deze vorm van verzekeren alleen accepteren als de spelregels helder zijn en ze zelf invloed houden op hun premie.

Een persoonlijke berekening

De Duitse markt laat zien wat ons te wachten staat. Ook hier stijgen de kosten voor onderdelen en arbeidsloon, waardoor premies blijven oplopen. De gemiddelde Nederlandse automobilist betaalt inmiddels tientallen euro’s per maand meer dan twee jaar geleden, meldde NL Times eerder dit jaar.

De verschillen tussen regio’s worden groter en consumenten vergelijken massaal hun polissen. Volgens Geld.nl kan het verschil tussen de goedkoopste en duurste autoverzekering oplopen tot honderden euro’s per jaar.

Ondertussen verandert het product zelf: van statisch jaarcontract naar dynamisch rijgedragsmodel. Wie netjes rijdt, betaalt minder. Wie risico’s neemt, betaalt de rekening. Het is de richting waarin zowel Duitse als Nederlandse verzekeraars zich lijken te bewegen.

De toekomst van de autoverzekering ligt dus niet alleen op de weg, maar ook in de data die je achterlaat. Rijden wordt meer dan ooit een persoonlijke berekening.