Verzekeringsexpert waarschuwt: automobilisten claimen massaal kleine schades terwijl zelf betalen vaak goedkoper is

Het klassieke horrorscenario

Het is een scenario dat menigeen vreest. Je probeert de auto in een net iets te krap plekje te manoeuvreren in een donkere parkeergarage en hoort dat misselijkmakende geluid van plastic dat langs beton schuurt. Of erger nog, een paaltje wordt over het hoofd gezien dat precies in de dode hoek stond. De eerste reactie is vaak een vloek, gevolgd door een zucht van verlichting omdat de auto allrisk verzekerd is. De claim wordt ingediend via de app, de auto wordt gemaakt en men denkt dat de kous daarmee af is.

Dat is echter een pijnlijke misvatting. Uit data van verzekeraars blijkt dat een schokkend aantal van één op de drie automobilisten blindelings schade claimt zonder ooit de rekenmachine erbij te pakken. Deze reflex kan uiteindelijk duizenden euro's kosten. Experts noemen dit zonde. Een schade claimen zorgt er namelijk voor dat er een terugval in schadevrije jaren plaatsvindt, waardoor de korting op de premie verdampt en men jarenlang een hoger maandbedrag betaalt.

De harde cijfers van 2025

In 2025 werd bijna de helft van alle schademeldingen veroorzaakt door een botsing met een ander voertuig. Dat is niet verrassend, want het verkeer wordt drukker en bestuurders zijn sneller afgeleid door schermen en gadgets. Wat wel opvalt is het prijskaartje dat aan deze ongevallen hangt. De gemiddelde schadeclaim bedraagt inmiddels bijna 2400 euro. Dat is een fors bedrag, maar het valt in het niet bij wat er gebeurt met de maandpremie als besloten wordt om een kleiner bedrag te claimen.

De nummer drie op de lijst van meest voorkomende schades is de eenzijdige aanrijding met een object, zoals een paaltje of een hoge stoeprand. Juist hier gaat het vaak mis. De reparatiekosten van een kras of een deukje zijn vaak aanzienlijk lager dan de financiële klap die volgt via het bonus-malus systeem van de verzekeraar.

De valkuil van de bonus-malus ladder

Verzekeraars werken met een systeem dat beloont voor schadevrij rijden, maar genadeloos straft bij een claim. Eén schuldschade betekent bij vrijwel elke verzekeraar een terugval van vijf schadevrije jaren. Dit klinkt als een abstract getal, maar de financiële impact is direct voelbaar. Het is een systeem dat is ontworpen om de balans van de verzekeraar te beschermen.

Stel er is een no-claim korting opgebouwd van 75 procent. Na één claim keldert de positie op de ladder en valt die korting terug naar bijvoorbeeld 40 procent. De maandpremie kan hierdoor in één klap verdubbelen of zelfs verdrievoudigen. Omdat het jaren duurt voordat het oude niveau weer is bereikt, wordt die boete niet één keer betaald, maar elke maand opnieuw, jarenlang. Een simpele rekensom leert dat een schade van 800 euro claimen over een periode van drie jaar soms wel 1500 euro aan extra premie kan kosten. De schade wordt dus feitelijk dubbel betaald.

Slimmer omgaan met reparaties

Naast het maken van die rekensom, is er nog een manier om de kosten te drukken zonder de verzekeraar te bellen. Het is altijd verstandig om offertes bij verschillende garages op te vragen zodat de prijzen vergeleken kunnen worden. De verschillen tussen schadeherstelbedrijven kunnen enorm zijn.

Daarnaast zijn er, afhankelijk van het schadegeval, voordelige opties om zelf een reparatie uit te voeren. Oppervlakkige krassen kunnen vaak eenvoudig weggewerkt worden met een lakstift, wat tientallen tot honderden euro's scheelt ten opzichte van professioneel spuitwerk. Gaat het om kunststof onderdelen zoals een bumper of een onderplaat? Met het juiste gereedschap en de juiste instructies hoeft men daarvoor vaak helemaal niet naar de garage. Een beetje handigheid bespaart zo niet alleen de no-claim korting, maar ook een dure factuur van de hersteller.

Waarom reparaties onbetaalbaar worden

Toch is er een nuance die niet genegeerd mag worden voor wie niet handig is. De gemiddelde schadebedragen stijgen explosief. Waar vroeger voor een paar honderd gulden een bumper werd uitgedeukt, is een moderne bumper een technologisch kunstwerk vol sensoren. Even een tikje tegen de trekhaak betekent vaak ook het kalibreren van parkeersensoren en radarsystemen. Dit vereist specialistisch personeel. Hierdoor verschuift het kantelpunt. Waar het vroeger slim was om alles onder de 500 euro zelf te betalen, ligt die grens nu vaak rond de 750 of zelfs 1000 euro.

De onbekende ontsnappingsroute

Gelukkig is er een regel die veel automobilisten niet kennen, de zogeheten spijtoptie. Is er een schade geclaimd en blijkt een maand later dat de premie door het dak gaat? In vrijwel elke polis staat dat het uitgekeerde schadebedrag binnen twaalf maanden alsnog terugbetaald mag worden. In ruil daarvoor worden de schadevrije jaren en de oude premiekorting met terugwerkende kracht hersteld.

Het advies is dus simpel maar dwingend. Bij schade is het verstandig om het te melden en de verzekeraar het te laten uitrekenen, maar teken niet blind bij het kruisje. Vraag expliciet wat de premiegevolgen zijn voor de komende drie jaar. Pas als die som lager is dan de factuur van de garage, laat je de verzekeraar betalen. In alle andere gevallen is zelf betalen de enige manier om niet de eeuwige sponsor van de verzekeraar te worden.