Je leent je auto aan je kind, maar bij schade stelt de verzekeraar vooral deze ene vraag

Bij normaal en kosteloos uitlenen blijft een Nederlandse autoverzekering doorgaans geldig. De tijdelijke bestuurder moet een geldig rijbewijs hebben en aan eventuele voorwaarden van de polis voldoen. Welke schade wordt vergoed, hangt vervolgens af van de dekking. Met alleen WA is schade aan de eigen auto niet verzekerd, ook niet wanneer een familielid achter het stuur zat.

Een claim kan bovendien gevolgen hebben voor de schadevrije jaren, de no-claimkorting en het eigen risico van de eigenaar. Toch zit daar niet de grootste verzekeringsval. Die ontstaat wanneer het uitlenen geen uitzondering meer is, maar iemand anders de auto in de praktijk dagelijks of structureel gebruikt.

De verzekeraar kijkt naar wie er meestal rijdt

Bij het afsluiten van een autoverzekering wordt meestal gevraagd wie de regelmatige bestuurder is. Dat is belangrijk omdat leeftijd, rijervaring en schadeverleden meewegen bij de acceptatie en de premie. Staat een ouder op de polis, terwijl een inwonend kind de auto feitelijk het vaakst gebruikt, dan kan de verzekering op een verkeerd risicoprofiel zijn gebaseerd.

Kifid waarschuwt daarom dat het niet voldoende is dat de verzekering en de premie netjes worden betaald. De antwoorden bij de aanvraag moeten overeenkomen met de werkelijke situatie.

"Wordt ‘ja’ ingevuld, maar is het in de praktijk ‘nee’, dan is dat reden voor de verzekeraar om schade niet uit te keren."

Een moeder dacht haar dochter te helpen

In een door Kifid beschreven zaak had een moeder bij de aanvraag opgegeven dat zij zowel kentekenhouder als regelmatige bestuurder was. Na een diefstalschade bleek dat de auto in werkelijkheid van haar dochter was en vooral door haar werd gebruikt. De dochter had bovendien negatieve schadevrije jaren en zou zelf niet door de verzekeraar zijn geaccepteerd.

De verzekeraar mocht in die specifieke zaak de schadeclaim afwijzen, de verzekering beëindigen en de gegevens van de moeder in waarschuwingsregisters opnemen. Dat betekent niet dat je de auto nooit aan je kind mag meegeven. De grens ligt tussen incidenteel lenen en een situatie waarin het kind feitelijk de eigenaar of vaste bestuurder is. Heeft een kind een eigen auto waarin alleen hij of zij rijdt, dan hoort de verzekering volgens de ANWB ook op naam van dat kind te staan.

Ook een alarmregel kan de diefstalclaim raken

Niet alleen de naam van de bestuurder verdient aandacht. Op het polisblad kan ook een voertuiggebonden beveiligingseis staan. In een uitspraak uit februari 2025 ging het om een gestolen auto met een waarde van 53.000 euro. Volgens het clausuleblad moest de auto gedurende de eerste 72 maanden zijn voorzien van een specifieke combinatie van alarmsysteem en peilzender.

De vereiste beveiliging was niet aanwezig. Kifid oordeelde dat de clausule duidelijk genoeg op het clausuleblad stond en dat de verzekeraar de diefstalclaim daarom mocht afwijzen. De les is niet dat iedere auto een dure peilzender nodig heeft. Het laat wel zien dat een voorwaarde op één extra polisblad net zo belangrijk kan zijn als de woorden WA, beperkt casco of allrisk op de voorkant.

Bekijk ook

Je caravan hangt braaf achter de auto, tot deze dure verzekeringsfout je vakantie verpest | Autobahn

Een verkeerd antwoord is niet automatisch fraude

Een onjuist antwoord op het aanvraagformulier is niet in iedere situatie bewuste misleiding. Kifid maakt onderscheid tussen een fout, onvolledige informatie en aantoonbare opzet. Kan de verzekeraar geen opzet bewijzen, dan betekent dat echter niet automatisch dat de schade volledig moet worden vergoed. De uitkering kan alsnog worden beperkt of geweigerd wanneer de verzekeraar aannemelijk maakt dat hij de polis met de juiste informatie niet, of alleen tegen andere voorwaarden, zou hebben gesloten.

Voor opname in een extern waarschuwingsregister gelden zwaardere eisen. Wanneer een verzekerde gemotiveerd bestrijdt dat hij bewust heeft misleid, moet de verzekeraar zijn beschuldiging kunnen onderbouwen. Haast, een vluchtig ingevuld formulier of de uitleg dat veel andere ouders hetzelfde doen, vormden in eerdere zaken echter geen overtuigend verweer.

Controleer dit voordat de sleutel verhuist

Gaat je kind voortaan dagelijks met de auto naar werk of studie, vraag de verzekeraar dan schriftelijk wie als regelmatige bestuurder moet worden geregistreerd. Controleer meteen of verzekeringnemer, kentekenhouder en feitelijke gebruiker correct zijn opgegeven. Kijk daarnaast op het volledige polisblad en clausuleblad naar leeftijdsgrenzen, beveiligingseisen en voorwaarden voor langdurig uitlenen.

Wordt een schadeclaim toch afgewezen, vraag dan schriftelijk welke bepaling wordt toegepast en op welke feiten de verzekeraar zich baseert. Doorloop daarna eerst de interne klachtenprocedure. Na een definitief standpunt van de verzekeraar, of wanneer die na acht weken nog niet heeft gereageerd, kan de klacht onder voorwaarden aan Kifid worden voorgelegd. De gevaarlijkste situatie begint dus meestal niet wanneer je de sleutel één middag meegeeft, maar wanneer tijdelijk gebruik ongemerkt de dagelijkse werkelijkheid is geworden.